אובדן כושר עבודה — חברות ביטוח פרטיות
פוליסת אובדן כושר עבודה משלמת קצבה חודשית כאשר המבוטח איבד מעל 75% מכושרו המקצועי לעסוק במקצועו. תקופת המתנה (פרנצ'יזה) של 90 יום היא הסטנדרט. ההגדרה החוזית שונה מהותית מהגדרת המל"ל.
הגדרת 75% — סף הזכאות
ברוב הפוליסות נדרש שהמבוטח לא יוכל לעסוק לפחות 75% מהמקצוע בו עסק לפני האירוע. הגדרה זו מוערכת חוזית ולא מקבילה לאחוזי נכות רפואית של המל"ל — היא תפקודית-מקצועית.
כושר מקצועי מול כושר כללי
פוליסה מקצועית (Own Occupation) — בוחנת את הכושר במקצוע הספציפי. פוליסה כללית (Any Occupation) — בוחנת כושר לכל עיסוק שמתאים להשכלה והניסיון. הפרש הפרמיה משמעותי; קריאת ההגדרה החוזית חיונית.
תקופת המתנה (פרנצ'יזה) 90 יום
התשלום מתחיל רק לאחר 90 יום של אובדן כושר רציף. פוליסות מעטות מציעות 30 או 60 יום. בתקופה זו דמי הפגיעה של ביטוח לאומי משלימים — אך אינם תחליף.
הליך התביעה
הגשת טופס תביעה, תיעוד רפואי, חוות דעת רפואית של רופא תעסוקתי, ולעיתים בדיקת רופא מטעם חברת הביטוח. ערעור על דחייה — בתוך תקופת ההתיישנות החוזית שלעיתים קצרה משל המל"ל.
שאלות נפוצות
▸מה ההבדל בין נכות מל"ל לאובדן כושר עבודה מחברת ביטוח?
ביטוח לאומי קובע אחוזי נכות לפי טבלה רפואית-תפקודית כללית (תקנות 100-130) — מדידה אובייקטיבית של הפגיעה הגופנית. פוליסת אובדן כושר עבודה בחברת ביטוח פרטית קובעת זכאות לפי הגדרה חוזית — לרוב אובדן של 75% ומעלה מהכושר לעסוק במקצוע הספציפי לפני האירוע (Own Occupation) או בכל עיסוק (Any Occupation), בכפוף לתקופת המתנה של 90 יום. אדם יכול לקבל אחוזי נכות נמוכים במל"ל אך עדיין לעמוד בתנאי הפוליסה — או להפך.